Como funciona o pagamento com cartão de crédito?

//Como funciona o pagamento com cartão de crédito?

Por Fernando Okumura

5 de abril de 2019
6 min. de leitura

Saiba como funciona o pagamento com cartão de crédito e quais são suas opções de parceiros ao utilizar esse meio de recebimento.

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Pagamentos com cartão de crédito estão cada vez mais prevalentes em SaaS. Assim, conhecer esse meio de pagamento e seus prós e contras é importante. O objetivo desse post é ilustrar como funciona o pagamento via cartão e qual o papel de cada player da cadeia. Para tal, vamos explorar o que são e o papel dos Adquirentes, Operadoras de Cartão, Credenciadoras, Gateways, Subadquirentes, Facilitadores, Intermediários, Bandeiras, e Bancos Emissores. Também exploraremos o Anti-fraude e a composição das taxas. Vamos lá?

Esquema de funcionamento de pagamentos com cartão de crédito, presente no blogpost "Como funciona o pagamento com cartão de crédito? - AgileMS

Adquirentes, também conhecidos como Operadoras ou Credenciadoras

O adquirente é responsável transmitir a solicitação de autorização de pagamento do Vendedor ao Emissor e a resposta do Emissor ao Vendedor. A comunicação entre o Adquirente e o Emissor é feita através da Rede de Cartão de Crédito.

Exemplos: Cielo, Rede, GetNet, Stone, Elavon, SafraPay e Global Payments.

Emissor

O Emissor é a instituição financeira que emitiu o cartão de crédito envolvido na transação. Ela recebe a solicitação de autorização de pagamento através da Rede de Cartão de Crédito e a aprova ou rejeita.

Exemplos: Itaú, Bradesco, e Santander.  

Bandeira, também conhecida como Rede de Cartão de Crédito

A Bandeira é quem processa os pagamentos via cartão de crédito no mundo todo e determina as interchange fees. A Bandeira recebe as informações do cartão e da compra do Adquirente, as repassa ao Emissor e devolve sua resposta ao Adquirente.   

Exemplos: Visa, MasterCard e American Express.

Gateway

O Gateway presta o serviço ou disponibiliza o aparelho (i.e., maquininha de cartão) através do qual o Vendedor captura os dados do cartão de crédito e envia a solicitação de pagamento ao Adquirente, a Bandeira e ao Emissor.

O Gateway pode servir como um Hub de serviços, incluindo Anti-fraude, empresas de conciliação, processadores de boletos e outros. Entretanto, é preciso que você contrate cada um desses serviços separadamente. Ou seja, ainda é preciso fazer a burocracia de cadastro junto a uma Adquirente. A vantagem é que a implementação do Gateway é muito mais simples e rápida do que a integração direta com a Adquirente.

Alguns Gateways oferecem serviços de Dunning (retentativas de transações inicialmente rejeitadas pelo emissor) e tokenização e armazenamento de dados de cartão para cobrança recorrentes. Se deixar os dados dos cartões de seus clientes armazenados em um Gateway, certifique-se de que seu contrato com ele estipule a “portabilidade” dos dados de cartão. Caso contrário, precisará recadastrar os cartões de todos seus clientes se quiser mudar de Gateway. Não fique “preso”.   

Ao contrário das Adquirentes que cobram um percentual sobre a venda, os Gateways geralmente cobram um valor fixo por transação.

Esquema de funcionamento do gateway, presente no blogpost "Como funciona o pagamento com cartão de crédito? - AgileMS

Subadquirentes, também conhecidos como Intermediadores ou Facilitadores

O Subadquirente elimina a burocracia de cadastro junto a uma Adquirente. Você se cadastra junto ao Subadquirente (mais rápido e simples) e ele se encarrega de transmitir suas solicitações de pagamento a um Adquirente. Os pagamentos são liquidados para o Subadquirente e ele os deposita em sua conta (i.e., repassa a você).

Há uma tendência de verticalização/consolidação entre os participantes dessa cadeia. Subadquirentes, por exemplo, podem oferecer serviços de Gateways, Antifraude, e outros meios de pagamento (ex. boletos). Assim, as linhas de separação entre Adquirente, Gateway, Subadquirente, etc tende a ficar difusa.

Exemplos: Paypal e PagSeguro

Esquema de funcionamento do subadquirente/gateway, presente no blogpost "Como funciona o pagamento com cartão de crédito" - AgileMS

Anti-fraude

Como o nome diz, o Anti-fraude é um sistema que analisa as compras online para impedir operações fraudulentas. Ele analisa as características da compra e as compara com padrões suspeitos. Então, aprova ou rejeita a transação, funcionando como mais uma camada de segurança.

Para empresas de e-commerce que vendem produtos físicos, o Anti-fraude é uma ferramenta importante pois a incidência de fraude é considerável nesse tipo de negócio. Entretanto, para empresas de SaaS, a incidência de fraude é menor por 2 motivos principais:

  1. O uso do produto de SaaS é sempre contingente ao pagamento. Se houver algum problema relativo ao pagamento, o serviço é descontinuado. Portanto, o benefício da fraude tem vida curta.
  2. A maioria das empresas de SaaS trabalha no contexto B2B. A maioria das fraudes de cartão de crédito envolve pessoas físicas.

Se você não faz vendas spot (i.e. não recorrentes), uma idéia é iniciar sua operação sem o Anti-fraude, monitorar de perto os chargebacks e, se necessário, implementar. Se você desejar utilizar um anti-fraude, precisará contratar um plano junto a uma empresa prestadora desse tipo de serviço e configurar/integrar a ferramenta.

Exemplos de Anti-fraude: Clearsale, Braspag, CyberSource e FControl

MDR (Merchant Discount Rate ou “Taxa do Cartão”)

É a taxa mais conhecida em pagamentos por cartão. Ela é paga pelo Vendedor paga ao Adquirente ou Subadquirente e é descontada “na fonte” (i.e., o Vendedor recebe o pagamento com a taxa já descontada). É comum essa taxa estar entre 2-3% do valor total da venda e é dividida entre Subadquirente, Adquirente, Emissor e a Bandeira.

Para mais detalhes, leia Taxa de Cartão: O que é, quanto custa e para quem se paga.

Conclusão

Hoje em dia, a melhor escolha na maioria dos casos é utilizar um Subadquirente/Gateway integrado.

  1. O cadastro é mais simples e rápido
  2. A integração é mais fácil e rápida
  3. Permite o recebimento via boletos
  4. As taxas cobradas estão cada vez mais competitivas. Na instituição integrada ao AgileMS, por exemplo, as taxas atualmente são R$2,47/boleto liquidado e 2,55% para cartão.  

Se já tiver um volume grande de pagamentos, é possível que trabalhar diretamente com um Adquirente valha a pena pois a diferença de taxa pode compensar.

Agora você já conhece um pouco mais sobre o funcionamento dos pagamentos em cartão. Viu como funciona o pagamento e quais são os tipos de parceiros disponíveis. Assim, convido você a exercitar esse novo aprendizado. Cote com 3+ opções e avalie-os quanto a:

  1. Taxas
  2. Qualidade da APIs e documentação
  3. Qualidade de suporte

Para saber mais sobre formas de pagamento, leia Qual a melhor forma de receber pagamentos em uma empresa de SaaS? Boleto, cartão ou depósito?

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Por | 2019-10-09T13:43:38-03:00 5 de abril de 2019|

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